Банкинг в US

Ты приезжаешь в Кремниевую Долину из снежной Москвы. Что ты ждешь от банковской системы? Apple Pay? Лучшие мобильные приложения на свете?

Ха.

Для начала, банки договорились и создали единую базу данных о всех гражданах, в которой хранится информация "Credit Score". Этот рейтинг характеризует платежеспособность любого человека в штатах и доступен "та-дам!" любой компании и, судя по всему, любому заинтересованному человеку, что открывает просто невиданные возможности по превращению людей в кроликов, которые страшно боятся накосячить перед банком, чтобы ни в коем случае не понизить credit score. Такая формализация репутации дает возможность компаниям манипулировать и диктовать свои правила, что при первом приближении приводит к каким-то диким последствиям. Credit score проверяется при съеме квартиры, да даже при аренде машины. То есть, сейчас, переехав в Соединенные Штаты, вы не можете пойти на свободный рынок и отдать свои деньги за понравившуюся квартиру. Нужно будет брать поручительство либо у компании, либо у друга, либо снимать квартиру по не рыночным ценам.

Чтобы обрести священный сredit score, нужно совершить уморительный своей логичностью ритуал - взять кредит на 500 долларов и вернуть его, а потом опять взять и опять вернуть. И так несколько раз. Но как же взять кредит, если с нулевым скором его никто не даст? Правильно. Сначала свои личные 500 долларов нужно отдать банку, потом взять их же, но уже в кредит, потом вернуть, потом опять взять...

Дальнейший рассказ будет уже о конкретном банке, в других банках это может отличаться.

Wells Fargo основан в 1857 году, имеет пол миллиона сотрудников по всем Соединенным Штатам. Он играет роль эдакого Сбербанка. Я несколько раз заезжал в старинные города, которые сохранены в качестве туристического безумия и в каждом из них есть оригинальный 100-летний деревянный офис Wells Fargo с каноническим сейфом, который так и хочется привязать веревкой лошади и утащить в пустыню, отстреливаясь от шерифа из пары револьверов. Вообще банк очень много апеллирует к своей историчности, даже на логотипе у них вот такой дилижанс (сейф на фоне, кредитка с логотипом в фокусе):

Судя по состоянию краски, сейф таки несколько раз совершил круговое путешествие в пустыню и был возвращен обратно новым шерифом. С тех пор особо ничего не изменилось.

Даже невооруженным взглядом видно, насколько дырявая банковская система и как легко воровать личные средства честных американских граждан, чем, видимо, и пользуются технически одаренные наши соотечественники. Например, карточка на фотографии чипованная. Чип, в отличии от магнитной ленты, невозможно скопировать. Это давно практикуется в России. Почти все карты чипованы, а если ваша карта чипована, она практически нигде не сработает через (уязвимую к копированию) магнитную ленту. Только через чип. В Соединенных Штатах же чипованные карточки легко срабатывают через магнитную ленту даже на терминалах, которые принимают чип. В некоторых местах даже без пин кода! То есть, как в начале 2000-х, любой официант может, купив на ебее набор юного хакера, скопировать магнитную ленту, выпустить дубль и свободно расплачиваться копией вашей карты за покупки. Кроме этого, у них по умолчанию отсутствует система смс-подтверждений в онлайн-покупках, которая так круто применяется сбербанком. Купить что-либо в интернете можно просто по номеру карты, коду с оборота, адресу и имени владельца. Номер карты можно просто переписать ручкой при случае и покупать что-то в интернете от чужого имени.

И скорее всего вы об этом никогда не узнаете. Почему? На помощь приходит отсутствие смс-оповещений о транзакциях (я серьезно) и сама транзакционная система. Например, покупаем йогурт за 3$. Транзакция об этом йогурте появляется в личном кабинете с суммой 1 доллар. Что? 0_о Ничего, все нормально, следите за руками. Транзакция может не проходить несколько дней и за эти несколько дней, её сумма может меняться компанией, продавшей йогурт. Завтра сумма изменится на 3.72$ (налоги, которые не указываются в ценнике) и через несколько часов будет проведена. В итоге, в личном кабинете скапливается огромное количество транзакций с постоянно меняющимися суммами, без какой-либо привязки к времени, формальным описанием компании и без описания купленной услуги. Реально ли за этим уследить? Да, если ты псих или очень замороченный на деньгах человек с большим количеством свободного времени и хорошей памятью.

"Note: Debit card transaction amounts may change":

Мы же хитрые. У нас есть личный счет и есть счет, который привязан к карте. Давайте перед каждой покупкой переводить деньги на счет карты и та-дам мы в безопасности.

Хе. Хе.

По закону, переводить деньги между своим же счетами с пометкой "Savings" и "Checking" можно не более 6 раз в месяц. Американский банкинг говорит тебе: "Успокойся уже, возьми кредитов и трать, не оглядываясь".

Кстати, мобильное приложение как бы есть, а иногда его как-бы и нет:

Но не все так плохо и надежда на светлое будущее есть, все же Кремниевая Долина провоцирует людей бросать вызов сложившимся порядкам. Периодически появляются приложения, которые позволяют делать мгновенные переводы, учитывать свои расходы... Но даже супер прогрессивное и знаменитое Venmo (приложение по переводу денег между людьми) не снимает деньги сразу и не отдает их другому человеку, а вытворяет с транзакциями что-то просто непристойное.

Когда-то американцы что-то поймут и поедут в снежную Москву перенимать "опыт прогрессивных стран".... И это будет очень и очень забавно.


А еще, я понял что не всем удобно выискивать блог в новостной ленте или регулярно заходить на mku.life. и решил попробовать канал в телеграме: https://telegram.me/mkulife , подписывайтесь. Там будут ссылки на посты из этого блога, а может быть, что-то еще =)